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未来所有的互联网巨头,也必将是金融巨头?

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发布时间:2018-01-10 20:37:19

 

“未来所有的互联网巨头,必然也会是金融巨头。这一句已经不知道出自谁人之口的论断是否日益让人深信。

在我此前的文章里曾提及,在美国最赚钱的行业已经转变为高科技行业之时,中国最赚钱的行业依然是银行业,这个本质上作为资金撮合的中介机构越赚钱也意味着对再生产资本的蚕食越严重,在中国实业已经数年处于低谷之时,国家必将逐步放开金融业的垄断,让金融拥抱互联网、拥抱变化。可预料的是放开的路径一定程度和风险的高低成正相关,支付—>贷款—>理财—>保险—>投资,10月初腾讯获得保险牌照以余额宝的推出“微医保”,而没想到的是竟然在如此短的时间内,腾讯又获得了一个重量级牌照—第三方基金销售牌照,从此囊括了基金领域需要被监管的两大牌照(另一个为支付牌照)。

自此,腾讯已经拥有了支付、理财、信贷、保险、基金等一些列金融牌照,基本除了证券相关业务外能囊括一切的To C消费金融业务,相信面临巨大压力的不单止老对手蚂蚁金服,而是平安、民生、招商等同样以To C业务为侧重点的传统金融机构。

虽然腾讯和阿里在互金领域的决心和优势已经路人皆知,但诸如京东、美团、滴滴等二线互联网小巨头依然纷纷加入到这块香饽饽的竞争当中构建自身的金融服务体系,近日,业务并不天然具备强支付场景的新晋互联网新巨头号称“TMD”之一的今日头条也被坊间传闻即将进军已经巨头林立的支付市场。

自余额宝横空出世后,被ARVR、直播、共享、人工智能等概念淹没了大约2年的Fintech已经在中国进入第六个年头,一个行业的第6~10年,理论上是到了该腾飞的时候了。

卖完保险卖基金的腾讯为什么可怕?

自从3Q(360和腾讯)大战以来,腾讯一直强调自己是一个开放的公司,对合作伙伴抱着共赢的态度,Pony老师还称腾讯把半条命都交给了合作伙伴。如果我们从近年腾讯的花式投资来看,在高盛出身的刘炽平老师带领下,确实腾讯几乎把全球有潜力的在线游戏公司都连接了起来,实现了“以资本推动开放”的目标,2017年以平均约3天一家公司的雷霆之势入股120家公司,超过老对手阿里60%,俨然成为比投资公司还像投资公司的资本巨头。

对于此前推出的微保险,腾讯基本遵循了以上的策略,选择了类似余额宝和天弘基金的合作模式和泰康在线进行合作,以泰康的产品为基础只是进行了互联网化的包装(主要体现在营销上)以及提供了微信的重要入口作为流量支撑。

在当下消费升级的时代,不单止一线城市白领人群有强烈的理财保险需求,其实二三四线城市的大众人群手中的可支配资金也在逐年上涨,而银行存款乃至于货币型基金(如余额宝)显然不能满足他们的财富增值需求,但更高收益的P2P平台却又存在较高跑路风险,安全且较为可观收益的投资理财产品市场空洞巨大。

虽然目前微信有给理财通入口,而理财通上也有代销基金产品,但可能由于此前只拥有基金支付牌照盈利空间不大,腾讯并没有用力推广。而在未来,想要把产品卖出去,无非以下几个核心要素:1. 赚钱 2. 安全 3. 简单。产品赚不赚钱,还需要专业的人士进行操盘,因此和金融公司采取合作的模式是正确的,诸如支付宝、腾讯(微信)等巨头,更多要解决的是安全和简单的问题。对于一线城市特别是高知人群而言,对广发、平安等金融机构尚且具备一定的认知度和信任度,但对于意外的人群来说,还是几乎天天见报的互联网巨头更路人皆知。基金支付和基金销售牌照的区别,除了盈利模式的差异外,更重要的是更方便互联网公司对传统金融机构的基金产品进行再包装,比如推出企鹅基金、微钱包等whatever腾讯品牌背书的产品。最后能产生的结果在理想状态下应该是:

由传统机构负责管理金融产品保障收益,由互联网公司凭借多场景的流量优势以自身品牌做背书以习惯化的人话向用户推销产品以及维护客户关系。”以此来满足赚钱、安全、简单几个核心诉求。对于以上的模式,在全中国范围内,最具备竞争优势的舍腾讯其谁。坚持开放连接的理念,和传统金融机构合作共赢是必由之路。

今日头条该如何嫁接金融业务?

如果说腾讯在互金领域再跨越一大步是合情合理的话,今日头条的进击相信却是让不少业内人士大吃一惊。在国内领先的互联网公司中,最不具备做支付的公司当数今日头条。抛开BAT不说,剩下涉足金融领域的互联网公司如京东、小米、美团、滴滴、饿了吗等公司无一例外都具备自身所拥有的高频支付场景,而作为一个以资讯聚合应用起家逐渐发展为新媒体内容矩阵的公司而言,其盈利模式仍面向B端变现,虽然拥有极其庞大的活跃用户,但似乎并不具备最关键的条件。

那么,今日头条是否应该不从支付切入而直接做理财、信贷等业务?虽然据报道,今日头条在接受36氪采访时表示已经在11月初时组建好保险业务团队正在等待牌照批复而另一方面也在招聘市场上大量招聘保险、信贷相关人才,但缺乏支付作为基础业务的打法似乎并不可行。虽然通过头条广告的硬广形式和自媒体人、网红的软性推广,预期还是能带来一定程度的产品销售,然而若缺乏支付业务的支撑,头条金融业务缺的将会是“消费数据”,而数据以及背后的大数据运用能力恰恰是互联网金融区别于传统金融业的核心。因此,最合理的产品发展路径还是先挖掘高频支付场景构建生态内支付体系,再基于支付账户和数据,再延伸到对消费数据依赖度较高但变现效率高、利润可观的贷款和对消费沉淀的现金流依赖度较高的理财业务更为合适。

那么,对于目前仍以To B广告盈利为主的今日头条而言,该如何构建自己的支付场景?其实我觉得头条的参照物不是微信支付、支付宝,不该是电商起家的京东、小米,也不该是O2O圈子的美团、滴滴,而应该是异军崛起中的QQ钱包。由于有微信的存在,QQ钱包几乎被逼让出了所有高频的线下场景以及电商、O2O、生活(城市)服务等衣食住行主流线上支付场景,但QQ钱包的发力点也是其优势在于QQ生态上的增值服务体系,这至少是足够保证其活着的场景。

对于今日头条而言,从起初的资讯聚合应用已经衍生出了西瓜视频、火山小视频、抖音、悟空问答、微头条等多个行业领先的长短图文、视频应用,在这些基础上也在逐步培育今日特卖、放心购等内容导购模块,充分开发生态体系内的增值服务诸如会员免广告个性头像背景等、培育吃瓜群众对大V对内容的付费习惯如打赏送花等,都可以是潜在的低额但高频的支付场景。金融业务于今日头条而言,还不足以成为具备进攻性的独立业务,但作为进一步“榨取”用户价值获取利润的业务而言,已经具备一定的条件以及足够的价值。

连看上去最不具备涉足金融业条件的今日头条都进军互联网了,基本标志所有一线互联网公司全部拥抱Fintech。金融业尤其银行业几乎躺着赚钱已经一定程度到了“天怒人怨”的地步,互联网巨头拥有庞大的用户量、数据量及数据处理能力,能在低成本下同时解决规模化、个性化、信息不对称等问题,对广大群众而言是金融服务的升级,而对他们自身而言,是一块绝对不能放过的大蛋糕。未来几年,依然看好Fintech给我们带来惊喜。


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